撰文／劉明佩

不論是同居生活或是組成家庭，多半希望有兩人世界，不受干擾。想買房子但是資金不夠，對於新婚小家庭或是同居密友來說，都正值事業剛起步，累積經濟實力的艱苦時期，買房子增加貸款負擔，影響生活品質，但是和家人住在一起，又覺得不自在，搬出去租房子又多開銷，常常陷入兩難之中。因此，以下要來說明一下開源節流3步驟，讓你迅速實現成家夢。

Step1－開源節流，強迫儲蓄法

擬定購屋計劃表，開源節流，強迫儲蓄，善用各種資源省錢，例如：在不影響工作及家庭氣氛之下回家吃飯；或者同乘一部車，不要兩人各開車。若有了小孩之後，最大開銷就是育嬰費用，粗估每月花費約在25000元左右，為了節省開銷，只好請求家人協助看顧，減少支出。另外也要創造收入，在不影響正常工作之下兼差賺外快可能都是必要的動作。

Step2－掌握各種優惠，提早報名去卡位

把握各種優惠貸款的機會，尤其是政策性的勞工貸款或輔助人民自購貸款，利率只有5%，必須提早卡位。名額、條件均有限制，提早向有關單位洽詢，有助於提高中獎機率。

「勞工貸款」以勞保年資、家庭眷屬及有無住宅作為申請標準，各地郵局皆有發售簡章或上網下載申請書表，至各縣市政府受理地點親自申請，對勞工貸款還有其他疑問，可向各縣市承辦單位洽詢；如：台北市勞工可洽詢台北市政府勞工局（02）2728-7031、32、33 或 （02）2759-6665。

「輔助人民自購貸款」針對年滿20歲，在當地設有戶籍者；與直系親屬設籍於同一戶或有配偶者；本人、配偶、戶籍內之直系親屬及其配偶均無自有住宅；家庭收入符合行政院公告之收入較低家庭標準者。同時經審查合格者，採依序辦理者，由縣（市）政府採抽籤方式辦理，將抽籤結果公告及核發同意購置住宅通知中籤之申請人，才能正式享受該優惠專案。

Step3－詳細了解房貸，配合調整財務

詳細了解房屋貸款的還款及貸款種類，做好財務調整。一般而言，借款年限為20年，依照每月本息固定平均攤是最普遍的還款方式。不過為了減輕初貸族的壓力，銀行多半可以容釩e3∼5年只繳息不還本的「寬限期」，以及拉長貸款年限。如果真得覺得貸款壓力太重，卻又有強烈購屋需求，可以利用寬限期或拉長貸款期限調整財務結構，但切記只繳息不繳本息只是短期的做法，不宜變成繳不出錢的藉口，拖長繳款時間，增加更多的利息支出。

每個新婚家庭的經濟狀況不同，以自身能力可負擔的比例做投資，千萬不要融資買股票、買基金，以免血本無歸，反而留下一筆負債。投資必須拿短期不會使用的流動資金來運用，才不會影響家庭的必要開銷。

強迫投資的方法，可在每月的收入中，撥出一部份固定投資或儲蓄，如：定期定額買基金、月繳儲蓄險，或以零存整付方式儲蓄，等累積一筆錢後再投資，長久下來，每個月投資或儲蓄5000元，1年就有6萬元。

同時因為每個人的個性不同，所以能接受的冒險程度也不同，要選擇適合自身的投資方式，投資性格冒險者適合風險大的投資組合，保守型的投資者適合安全型的投資組合。有興趣投資的新手夫妻，最好在投資前，先對每種工具有基本的了解，再進行投資的第一步，而且應邊做邊學，不斷累積自身的理財知識，理財知識要慢慢累積，才能越來越豐富。