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| 《 您會理債嗎? 》 |
| 來源：獨立財富管理顧問:呂千慧 |
房貸、車貸、信貸、企貸、學貸、卡債、人情債..，無論是實體的金錢債，或是虛體的人情債，您懂得這些遊戲規則嗎? 您懂得如何運用及管理嗎? 是否曾經精算過您要付出的利息成本，真如您想像中一樣承擔的起嗎?
人生的資產負債表裡，債是一個重要的組成因子。它擔任了一個槓桿原理的弁遄A塑膠貨幣的衍生、房屋市場的興隆、經濟的成長，「負債」奶ㄔi沒。它在此時創造了經濟奇蹟，也同時潛在地創造了未來為數不少的破碎家庭。原因是什麼? 很簡單，就是這些運用負債的人們，沒有完全瞭解「負債」應有的弁酮隻�? 而它運用「負債」時，沒有清楚瞭解使用的成本與代價。
舉個真實個案，一位企業小老闆很渴望擁有一個獨棟的山居別墅，他就去定了一塊地，誘F屬於自己理想中的家園，精心打造後約要花費2000萬左右，他概算每個月收入20多萬的薪水中，若每個月花11萬在房貸上，只約佔1/3的薪水比例，如所有的專家所說這樣的比例是安全的，而且是自住，所以應該可以! 而銀行利率才3%多，於是他就很安心的執行他的夢想。房子誚n了、也享受一段山明水秀的日子，但是好景不常，他的家人生病了，需要常往來醫院，住在山中不方便就醫，於是又搬回城市中，醫療費的大增，造成經濟的壓力，而因為常住在城市，每次周末回到別墅時，就轉身變成了長工，打掃、除草、整理家園，根本無法享受與舒壓，更造成身體的勞累，想要賣掉這個別墅除心裡不捨之外，房價更是慘不忍睹，也賣不出去，目前仍只能資金、身體兩頭燒。
所有的債務使用，其實都和房貸雷同，連您的人情債也是。當您使用的時後，都要考量它的遊戲規則。就如同玩大富翁一樣，屬於可控管風險的，就如同一個圈圈道盡了人生的生活模式; 屬於不可控風險的，就是裡面的「機會」與「命運」，經濟的好壞、健康的與否等等因素，也著實影響你玩這場遊戲玩的優不優秀。
在你要運用槓桿原理使用負債前，第一，要瞭解自己的收入狀態、支出結構、家庭結構、預備金是充足應付突發的狀況，瞭解自己的能力為何。第二，要精算整體付出去的代價是不是真能帶給自己收獲，而這個代價在遇到突發狀況時，將能如何應變處理。舉上面的例子作說明，2000萬的房貸、利率3%、20年期，本息攤還下，月繳要11.09萬，而20年共用付出去的總代價是2662萬。除了多付了662萬外，(1)利率變動的狀況如何? 您選擇的房貸類型是適合您的嗎? 利率若因經濟變動，而變成4%，每個月負擔增為12.12萬，總成本就往上增加，變成2908萬，您付出的錢都能再買半棟房子了。(2)自己的收入常態穩定嗎? 會不會因轉換工作就無法有如此的收入支撐房貸? (3)能再轉售? 此標的是市場的不退潮的標的嗎? 所以，無論是什麼負債，在創造任何負債之前，想好收支、想好投入的原由、投資的理由、更要想要退路，不要變成收拾不了的爛攤子。
人無法脫離負債的遊戲模式，無論是個人、家庭、企業，所以，至少我們要懂得如何玩，甚而要玩的好。
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