銀行怕脫產 貸款將更嚴
更新日期:2007/12/15 07:20 記者羅兩莎／台北報導
銀行公會理事長許德南昨天表示，對弱勢族群和未成年人繼承債務「無限期追溯」，「雖不滿意可以接受」，但銀行最擔心的是未來債務人的道德風險。


銀行公會表示，下周各銀行內部應該都會針對三讀通過的版本討論相關配套措施。已有銀行主管私下表示，銀行未來貸款可能將更趨嚴格。


銀行主管說，根據法務部統計，目前採「限定繼承」方式多是債務大於資產的繼承人，占所有繼承案件的百分之七。因其中有些債務人擁有不動產，銀行最擔心的後遺症就是債務人脫產等道德風險。


銀行主管說，未成年子女不再是「父債子還」，而是限定繼承，有多少財產才還多少債。過去保險業擔心民眾帶病投保；未來銀行將會怕民眾帶病借錢，未來民眾向銀行申辦貸款時，除了財力證明，「可能還要檢附健康檢查結果。」


銀行主管指出，未來銀行對房貸等長期貸款因為風險提高，擔保品估價將更保守，貸款人的可貸金額可能會減少。至於消費性貸款，未來銀行業可能會要求貸款申請人買產險公司的貸款信用保險、指定受益人為銀行的壽險，及提供更周延的財力證明。


一旦貸款人必須投保信用保險、由銀行為受益人的壽險，未來借款成本勢必會增加。例如，信用保險費率通常是貸款額度的百分之一到百分之三，貸款人等於貸款利率再增加一到三個百分點。大型銀行主管表示，當繼承人未採限定繼承方式時，若財產大於負債，債務人只要還債即了事；但採限定繼承後，一切依法律程序走，處理方式等於是宣告「死人破產」，大幅增加銀行的作業成本及負擔。


舉例來說，若甲欠銀行五十萬元，但名下有三百萬元財產，按理，甲的遺產繼承人只要拿五十萬元還債即可；但採限定繼承後，依法將強制清算。換句話說，屆時債務人的所有資產都會被凍結，法院用公事催告方式，通過所有債權人申報債權，之後才開始清算、拍賣、分配債權等等。


銀行業者說，採限定繼承後，未來可能產生的道德風險是，Ａ先生如果發現自己已得不治之症，且家中有未成年子女，Ａ先生就可能利用此一漏洞，大肆向銀行貸款、向民間借貸，然後再把貸出來的錢，脫產給子女。