債務清理條例！銀行雙卡、房貸放款剉著等 授信緊縮無可避免

鉅亨網記者吳靜君／台北•5月5日 ( 2007-05-05 15:13:03 )
http://finance.pchome.com.tw/house/news.htm?sn=27995消費者債務清理條例，也就是破產法，在立法院已經初審過，如果立院通過債務清償條例，銀行債權無法確保，消費性貸款損失將進一步擴大，未來金融業將把房貸、雙卡等風險將反應在利率上，除利率上升之外，授信緊縮無可避免。
法人表示，債務清償條例將使雙卡、房貸放款高的銀行將受到最大的衝擊，而根據統計，信用卡放款最高者為中信銀(2891-TW)，有408億元；其次為花旗銀行，有404億元；國泰世華(2882-TW)銀為263億元。

司法院版本的債務清理條例過於寬鬆，對銀行業將造成重大影響，不過立法院通過版本以立法院為主，行政院評估，通過後將對銀行業衝擊太大，期望在立院2、3讀中，針對有爭議的部分再做協商，不過法人悲觀認為，基於選舉因素，可能會在今年通過。而消費者條例中，2項條例對銀行最具殺傷力，也就是讓銀行的房貸、雙卡挫咧等的重要條例。其一草案中規定，未來債務人無擔保或無優先債權總額未超過1200萬元，且5年內沒有從事營業的上班族或計程車等小規模的營業活動，對於金融機構的借貸的貸款、信用卡或現金卡等銷消費性貸款可以先與銀行進行協商，若協商破裂，債務人可以逕自向法院聲請更生程序，或宣告破產。

法人表示，近期金融機構積極衝刺信用卡、現金卡高收益放款，雙卡最高規模超過8000億元，去年已經降至5000多億元，今年初持續下降。

去年年底卡債協商機制結束，協商金額達3300億元，協商人數達20多萬人，因為申請協商人數增加，且繳款率持續下降，使協商降息債務轉入新増逾放比中，使今年雙卡逾放比及損失率因此增加，而一般銀行理債協商機制目前繳款率只有7-8成，甚至有些銀行已經降低至5成。

雙卡最高規模8000億元，不過2006年雙卡協商降息政策，出現道德危機，消費者債協清理條例主要適用對象為無擔保，或無優先全債務總額為超過1200萬元，無法通過債協，將可向法院聲請，法人認為，多數以聲請協商降息的債權，將會尋求更生或清算，而現在5000多億元的正常放款也將出現新的逾放，進期卡債逾放將進一步升高。

另一個對銀行具殺傷力的條文則為，在草案哩有一條「自用住宅借款特別條款」債務人進入更生程序時，房貸得延長清償期8-10年間只還利息，不還本金，且此銀行也不得要求法院查封、拍賣房屋擔保品，直到更生期後財需按月平均攤還本金及利息。法人認為，自用住宅特別條款實施，將嚴重衝擊房貸本金回收本金及債權，因此會影響房貸承作的意願，而房貸利率也會在風險考量下提升。

依據國外案例，破產法行使初期，使得申請破產的案件爆増，因此破產法的訂定要非常嚴謹，否則事後補救將緩不濟急。

而金融股也常常因政策因素，使得收益率下降，1998年地雷股效應、1999年921震災、銀行除了應負的倒帳損失之外，政府還要求金融機構配合協商降息，以及震災損失，本國銀行獲利衰退5年，2005年立委提出雙卡利差限縮，以及協商降息，種種政策讓銀行的利息收入下降、銀行獲利再衰退2年。

法人表示，銀行負擔本身的授信風險，旦利率定價與風險性有關，且債權行使圍正常經紀行為中應有的權利，政府或民意代表不應介入負擔，也不應該要求社會救濟油金融機構負擔。