公營行庫不僅優惠房貸利率縮短，連貸款的條件也相對嚴格。
以台灣銀行的easy購房貸來說，專給國內2500大企業員工貸款，還有三師級、及其他專業從業人員申貸，不過，不管你是符合上述哪一個條件，年薪都必須在50萬以上。
也就是說，至少要工作5年後，有一定工作經驗、社會資歷，算是個「好咖」，才能申請銀行低利率的菁英貸款。
但台銀也放寬申貸門檻，如果貸款人年收入不夠，但配偶夠，還是可以申貸過關。
國內最大的房貸銀行土銀，也有推出菁英房貸專案，要拿到較低利率，也有許多限制條件，例如要是1500大企業員工、專業人士、在同一間企業服務連續兩年、且兩年收入達100萬以上，才能拿到低利。
土銀說，若不符合這些「菁英」的條件，一樣可以申貸，不過利率就會比較高。
除了條件變嚴外，銀行也要求貸款戶綁約至少要3年，如果在3年內提前解約，就必須有違約金罰款，銀行主管私下表示，會設定這個時間是因為至少能損益兩平，或許還有小獲利。
如玉山銀、台北富邦固定型房貸、台灣銀行房貸專案等，都規定3年內不得解約，一旦房貸要搬家，就必須付申貸金額1％以上作違約金，越早解約，罰款越重。
不過，各家銀行對於違約金計算方式又相當不同，以台銀easy購為例，罰款是前一個月剩餘本金去計算，但玉山銀是申貸金額為計算基礎，計算方式不同，當然就會影響到違約金罰款金額大小。
銀行主管提醒要做申貸民眾，必須在一開始就了解各銀行違約金該怎樣計算，才不會看到有更低房貸利率、想要搬家時，還得付出大額違約金，就得不償失。