貸款繳不動…考慮賠售 重新規劃

吳小姐是一名表演藝術工作者，始終堅持工作和興趣應該結合的她，常常慶幸自己能夠以喜愛的表演藝術為業；但另一方面，表演藝術工作的收入穩定性不如一般性質的工作，讓她在財務上時常感到壓力。因此，她除了在日常生活上儘量節省開支，多作儲蓄之外，也時常留心是否有其他的機會。可以增加自己的財富。

兩年多以前，一位任職於建設公司的朋友向她介紹投資不動產的機會，表示該公司有一個新的建案推出，透過他的介紹，可以讓吳小姐以低於預售價格的優惠價認購新屋，等到交屋後，吳小姐再將房子轉手賣出，幾乎可說是穩賺不賠。在這位朋友鼓吹下，吳小姐認為機不可失，未經仔細思考就決定投資該筆不動產。

之後房子交屋時，吳小姐才發現每月必須償還的房貸本利，對她而言實在是太重的負擔，為了房子的頭期款和交屋款，她又已經將她過去的積蓄全數耗盡，因此她決定先運用房貸的寬限期，只付利息以減輕財務負擔，同時期待能夠儘速將房子售出。

不料因為房地產投資的熱潮消退，加上她所購置的新屋附近有太多類似的建案，使得房屋的出售變得格外困難。隨著房貸寬限期的結束漸漸接近，她必須將房子售出的壓力也愈來愈大；但是累積利息支出愈來愈多，加上先前預期投資獲利的心理，卻讓她無論如何不願降價求售。原本以為穩賺不賠的投資，到頭來竟然變成進退不得的難題。

從吳小姐的案例上，我們首先學到的經驗是，在做出任何重大的理財決定之前，必須先將自身的財務狀況進行完整的規劃及評估。吳小姐的情形是她根本無力負擔該筆房貸，卻無視於經濟能力的不足，只憑著對投資獲利的憧憬就驟下決定，完全沒有想到情況不如預期時可能面對的後果。

當然對吳小姐而言，現在學到這個經驗可說為時已晚，因為她已身陷前述的財務困境之中。這時候她必須要做的第一件事，是仔細評估自己是否有能力負擔寬限期結束後的房貸支出。如果確定沒有能力，那麼她必須認清事實，摒除先前獲利的想法，甚至做好承擔投資虧損的心理準備，立即將房子降價求售。現在若不採取壯士斷腕的決心，屆時房貸償還不出來，後果更不堪設想。

在房子出售之後，她必須再次進行財務的檢視，了解這次錯誤的理財決定對她帶來了多大的損失，對她的財務未來產生了多大的衝擊，並且以此為出發點重新規劃未來的財務藍圖，擬定策略以彌補已經造成的損失。只要吳小姐未來能夠有計畫地縮減開支，並透過專業顧問的協助將收支結餘進行穩健、有效率的長期投資，一定能夠將本次投資失敗的影響減至最低。

【2008/12/08 經濟日報】（作者是安睿證券投資顧問公司總經理）