【Money+理財家 《女人變有錢》 專刊】 2007/11/28

理財目標︰存購屋頭期款120萬元
目前存款：10萬元
收支狀況：每月收入$30000、年終獎金收入$30000、基本生活開銷$15000、所得稅$4000、房租支出$8000、醫療費用$3000、每月結餘$7000、孝養紅包$10000、年終獎金結餘$13000

專家建議：

1.每月1萬元定期定額買基金。

2.選擇總價較低的房子。

3.投資屬性轉為穩健。

擁有自己的房子，是許多女性的夢想，只是對於像秋萍這般收入不豐、積蓄也不多的年輕女子而言，實現夢想的難度會高了一點。永豐銀行個人金融事業群零售金融處副處長韓志宇表示，秋萍年紀輕輕就能立下存錢買房子的目標，是很可取，但回歸到現實面，還是要靠完整的理財規畫，才能築夢踏實。他建議秋萍從兩個方向著手。

方向一：每月一萬元買基金

從秋萍的每月收支狀況來看，生活費和房子租金合計兩萬三千元，依台北的生活費用及房租水平，再縮減的空間並不大，也就是想再進一步「節流」有困難，因此韓志宇建議想辦法「開源」，可以利用下班後或假日時間兼差，增加收入。

目前秋萍每月結餘僅七千元，如果靠著兼差每個月再增加三千元收入，讓結餘提高到一萬元，就能利用投資來錢滾錢，加快夢想實現的速度。

韓志宇估算，如果秋萍能每個月拿出一萬元定期定額買基金，扣款五年後，如果選擇標的報酬率每年都能穩穩賺到一五％，就可以累積近九十萬元的本利和。再加上現有的十萬元存款也同步單筆買進基金，一樣以年報酬率一五％計算，五年後可有二十萬元本利和。定期定額加上單筆投資，五年後就能籌措到一百一十萬元資金，距離一百二十萬元頭期款的目標已經相去不遠。

如果男友開始上班後，也能每月提撥一萬元一起投資，那麼只要不到四年的時間，就能存到一百二十萬元的頭期款。

方向二：選擇總價較低的房子

目前銀行對於房貸申貸採取緊縮態度，想買房子的民眾必須準備較高的自備款，加上利率緩步調升，可預見秋萍買了房子以後，利息負擔將愈來愈重。因此若想早一點實現購屋夢想，並減輕還款負擔，韓志宇建議降低標準，買總價較低的屋子。

假如秋萍購買原本看中的六百萬元預售屋，扣除一百二十萬元的自備款，即使不考慮預售屋完工交屋時的各項費用，還須貸款四百八十萬元的貸款，以二十年本息平均攤還、利率三％計算，每月還款金額高達二萬六千多元，占秋萍目前月薪八成以上比重，等於要不吃不喝來供房子。

若是改買總價四百萬元的房子，準備三成自備款，則只需貸款二百八十萬元，以二十年本息攤還、利率三％計算，每月還款金額不到一萬六千元，負擔大幅減輕。

總價較低的房子有哪些選擇呢？韓志宇提供了兩個參考方案：一是中古屋，可尋找總價四百萬元、三十坪左右的標的；二是二十坪以下、總價大約二百二十萬元至二百六十萬元的房子，秋萍可以更快存到自備款，且貸款金額更低、利息負擔更輕，等到未來經濟能力提升後再換購大屋子。

投資屬性應由保守轉為穩健

以上兩個方向，秋萍可以同步進行。只是秋萍的投資屬性較為保守，想靠基金投資達到年報酬率一五％，勢必要選擇風險性較高的標的，如此一來就超過秋萍的風險承受度。但如果投資年報酬率僅有五％的基金，又會拉長目標達成的年限，因此韓志宇建議秋萍，要慢慢調整自己的投資屬性，提升風險承受度，至少要先從保守型轉換到穩健型，再試著跨越到積極型。

至於投資的標的，韓志宇認為定期定額是分批進場，風險已分散，因此不妨選擇波動較大的基金來提高報酬率，例如新興市場股票基金。此外，一般定期定額投資人容易忽略定期檢視的重要性，他也特別提醒至少每周要關心一次投資狀況，但不需要常常買進賣出，只要等到準備購屋的前半年左右，再分批贖回即可。

如果有額外的獎金及收入，也可以存起來，等待市場回檔時單筆投入看好的標的，賺取低檔彈升的超額報酬。另一方面，單身女性身邊最好準備三至六個月的急用金，由於秋萍閒錢不多且無任何保險，加上有籌措購屋頭期款的理財需求，建議要預留五萬元以備不時之需。

韓志宇的基金投資配置建議

積極型

單筆＋定期定額→全球新興市場股票基金 100%

穩健型

單筆→全球政府債券基金 100%
定期定額→全球新興市場股票基金 50%
　　　　　全球平衡型基金　　　 50%

保守型

單筆→全球政府債券基金 100%
定期定額→全球新興市場股票基金 50%
　　　　　全球新興市場債券基金 50%