( 2007/11/14 12:14 李美虹 <http://http://tw.money.yahoo.com/columnist_bio/edbf/d_e_MPCL-EXPERT-2> )轉載自YAHOO
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(前言：想要退得早、又退得好，前提當然是不必為「錢」煩惱。所以，很多人在規畫退休時，都會希望：如果每月或每季都有一筆固定收入進帳該有多好！

對許多人來說，退休生活想要過得愜意、過得無後顧之憂，當然是每個月都有一筆穩定的收入可供日常開銷，然後再準備一筆龐大的退休金在旁「伺候」著。最「理想」的規畫，是退休後每個月能有固定進帳的收入，最好是等同於工作時每月領的薪水金額（所得替代率100%），不僅可以用來支付退休後的生活費用，而且在運用上，還遠比工作時領到的薪水更自在，因為退休後，已經不必再從薪水中提撥一筆「退休準備金」，所以，每個月進帳的這筆錢等於是可以完全作為生活開銷之用，想當然爾，花錢自然也花得爽快許多，不必再為「到底該不該喝拿鐵咖啡」而自我掙扎許久。

至於在旁「伺候」著的這筆龐大退休金，當然就是作為旅遊金、老年養護金（雖然年輕時已經買了醫療險，但總還是得準備一筆錢以應不時之需）、甚至是捐贈社福團體所用囉，畢竟退休後，如果只是每天待在家裡，身體鐵定是老鏽得更快，倒不如出去走走，做做義工，在能力範圍之內幫助一些弱勢族群更好。

因此，存退休金確實是現代人心中最大的「願景」。不過，對於我們這種平凡上班族來說，如何才能達到上面所說的「理想」規畫，學問就有點大了。舉例來說，如果我有1千萬元，把這筆退休金放在銀行定存，以現在利率才2%計算，每個月利息收入才1.6萬元左右，實在少得可憐，就算還有勞工退休金（月退休金），但所得替代率其實還是很低，實在無法達到我們理想中「過得好」的退休生活。



但有些朋友就很聰明，他們把這筆錢拿去買配息率6∼7%的債券型基金或股票配息基金，換算下來，等於每個月有5萬元的生活費，若再加上每月勞保退休金，退休後的每月收入根本不比上班時差；當然，如果有能力存到2千萬，等於每個月就有10萬元收入……簡直是一般上班族主管的待遇了。所以這種配息基金對退休族來說，真的是不錯的一項選擇。

另外，我有一個長輩朋友更聰明，他三年前開始去買上海房子，買了之後就租給外國人，把收到的租金，再轉去買大陸A股基金，結果，上海房地產快速增值、A股基金又大漲、人民幣又升值，他等於是拿了一套資金去，結果賺了三套錢回來。現在，他只要賣掉上海其中的一間房子，等於就把當初投資的本金全部拿回來，其餘的房子繼續出租收租金、基金繼續擺著賺，人民幣又持續看升……你說，他是不是賺翻天了？

我這位長輩朋友的作法，想在台灣複製也行，但前提是最好從年輕起就得開始有「買房」的規畫性作法。我知道有些朋友他們是持續看好台灣房地產，所以不論房地產景氣漲跌，只要存到一筆錢，就「定期定額」拿去買房子，付了房子頭期款，之後就靠租金來養房貸，有一位知名的基金經理人就是用這套方式，不斷買天母地區的房子，不管是套房或一般兩房或三房的住宅……只要有錢就買，多年下來，現在他手頭上已經擁有多間房產，他打算用這些來養老。

如何存退休金，方法其實有很多種，最常見的是趁年輕時趕緊每月定期定額買基金。定期定額的作用是希望一方面可以強迫自己儲蓄，另方面可以賺到比定存更高的資本利得，如果想要仿效靠房地產收租來養老，可以在定期定額基金累積到一定的本利和時，把資金抽出來，轉去買房子，長期下來，自然也能擁有收租房產。

當然，不論是存下一大筆退休「現金」或是擁有一堆收租房產，我還是提醒各位，在這之前，你務必得先擁有一間自己住的房子，因為全球通貨膨脹趨勢已經啟動，如果連一棟自己住的房子都沒有的人，將會是通膨下的最大輸家。

為什麼我會這麼說？因為在什麼都漲、就是薪水不漲的時代，如果連吃飯、買家用品都得精打細算，試想一下，你賺的錢幾乎都被民生用品的漲價給稀釋了，這只會讓一般薪水族買房子更加困難，尤其像台北市平均房價要1300萬元，對一個月薪只有3萬6千元的上班族來說，要不吃不喝30年才能買得到；如果要租房子，在台北縣租一個三房兩廳的住家，每個月房租也要1萬5至2萬1千元左右，所以，「通膨」對現在還沒有房子的人來說，鐵定會是夢魘。

也因此，在考量退休金之前，我們要先想到通貨膨脹將會帶給自己多大的衝擊！而想在未來無憂無慮退休，前提一定要是先戰勝通貨膨脹，賺到比通膨率更高的投資報酬，而且先買一間自住的房產（套句我那位長輩朋友所說的：最起碼也得要有一間兩房小宅自住才行──因為萬一夫妻吵架，起碼可以一人住一房！哈），這樣才能確保你現在存的退休金足夠因應10年、20年甚至30年後的生活所需。