逾繳房貸？ 小心愛屋淪為法拍屋

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有鑒於近期房價不斷飆漲，銀行業者憂心日後房市景氣反轉向下、利率走高，恐上演台版的美國次級房貸風暴；加上部分行庫房貸放款逼近滿水位，為了降低放款風險，越來越多的銀行業者開始採取因應措施。

除了嚴格把關可貸成數外，針對投資客最愛的套房產品，更是祭出貸款成數七成以下，縮短寬限期、甚至不給予寬限期等手段，打壓活躍於房市的投資族群。

尤其前陣子立法院通過「消費者債務清理條例」一讀，其中有關自用住宅借款特別條例，可允許債務人在長達十年的時間內，只需支付利息而無需還本；換句話說，等於只要支付少許的利息，就可以免費住十年的房子？！讓銀行業者危機意識升高，為求降低承作風險，也只得以更加嚴謹的態度處理房貸放款。

加快執行法拍

除了從嚴審核房貸放款成數，利率也不再如往昔般優惠，如今要找首年利率在百分之二以下的優惠房貸專案，選擇已經越來越少。不僅如此，面對無力繳交貸款的客戶，除加緊對逾期繳款戶執行催繳外，處理逾放屋的態度也有所轉變。

基本上只要在繳款期限內未主動繳款，或扣款帳戶內餘額不足，以貸款契約精神而言就算是逾期；但業者為給予客戶方便，只要房貸戶在幾天內補足款項，都不至於進入催收程序，頂多致電提醒客戶未繳款。

不過，以往房貸戶逾期繳款最多長達半年，才會被銀行拍賣；但現在已有不少銀行採取只要超過一個月沒收到帳款，即向法院提出申請，最快可在三個月內進入法拍流程。

主要是因為金管會規定，逾期放款款項一旦超過三個月，就必須轉列催收帳款；加上目前房價上衝至新高點，業者也多希望趁房市正熱、房屋價格處於高峰之際逢高出脫，將逾放損失降到最低，而加快處理逾放屋執行法拍的腳步。

購屋量力而為

曾幾何時，房貸放款已由後雙卡風暴時代的熱門消金業務，成為銀行業者嚴陣以待的敏感業務；從競相推出各種優惠超低利方案，到現今提高貸款門檻與放款利率，就怕淪為不良資產，成為下一個授信風暴的受害者。

對購屋大眾來說，影響層面最大、也最實質的，就是貸款成數的降低，大幅拉高了自備款的比例；除非是如北市般地段價值具有保值不跌價的物件，才較有機會通過七成以上的銀貸審核。

以往房市有不少首購族，準備個十來萬就要購屋，以目前銀行業者風聲鶴唳的緊張情勢來看，即便銀行對預售屋或新屋的鑑價較高，四、五百萬的房子還是需要至少數十萬的自備款；購屋者在出手前還是應量力而為，避免經濟能力無法負擔，日後愛屋淪為法拍屋。