2007/06/09 16:00 鉅亨網


【鉅亨網記者吳靜君／台北•6月8日】 朝野協立法院債務清理條例三讀通過，「消費者債 務清理條例」，規定卡奴債務總額在1200萬元之內，在 法院開始清算程序或宣告破產之前，可以提出債務協商 、或債務更生。最讓銀行害怕的「自用住宅條款」雖被 刪除，不過對銀行來說，債務協商機制將增加不少道德 風險，銀行再遇寒風，想轉虧為盈還有得等。

中華信評資深協理陳智誠提到，立法院通過的債務 清理條例版本，雖然刪除了自用住宅條款，銀行衝擊似 乎可以減緩；不過，事實上，日出條款從 2年改為 9個 月，許多已經進入協商機制的卡債族便開始觀望，是否 要繼續還錢。

有銀行業者抱怨，債務清理條例根本會誤導卡債族 ，以為債務協商債務清理通過，以為就可以暫時不要繳 錢償還原有的卡債，就可以申請債務清理。

中信銀 2891(TW)、台新銀 2887(TW)兩大發卡銀 行及銀行公會預估，今年債務協商機制的損失率約在 3成之間；若控制在 3成內，銀行便不需要增提。不過 ，根據中華信評的觀察，債務協商機制 4月份逐漸出現 觀望的氣氛， 4月份的毀諾率將比 1-3月攀升。銀行業 者也透露，事實上保守的估計，今年的毀諾率將會擴大 為 5成。

雙卡風暴襲擊，民營銀行去年獲利慘兮兮，中信銀 去(2006)年全年稅前虧損為170.53億元，普通股累計每 股稅前盈餘 -3.19元。台新金控去年度自行結算的財務 報表，稅後淨損 161億元，而根據去年所公佈的自結數 ，光是台新銀虧損就有 153.7億元，EPS -5.5元。

銀行去年大幅打呆，今年還繼續虧損當中；被金管 會列為列管對象的寶華銀 5810(TW)，今年首季累計虧 損27億元。另 2家積極尋求增資的安泰銀 2849(TW)及 萬泰銀 2837(TW)，虧損金額也各達25億元及14億元。

銀行業經理消金業務的主管表示，近 2年可說是金 融業的寒冬，金融環境競爭激烈，已經沒有利潤可言， 還遇到卡債風暴、債務清理條例，多數銀行今年想轉虧 為盈很難，甚至明年還會繼續受影響。

債務清償條例，對銀行與卡債族來說，彷彿是拉鋸 戰。債清法靠近卡債族一點，將衝擊銀行就獲利；嚴格 一點，卡債族還不了錢，引發社會問題。

債務清理條例規定卡奴債務總額在1200萬元之內， 在法院開始清算程序或宣告破產之前，可以提出債務協 商、或債務更生，讓民眾可以在維持基本生活情況下， 慢慢清還債務。

銀行業者表示，民眾只要聽到債務清理條例，以為 每個人都可以參與；事實上只要通過協商機制， 2年之 內不能申請債務清理。而且，坊間代辦公司也會趁機崛 起，引誘卡債族申請債務清理，抽取更高的佣金，因此 對卡債族是否真的有利，值得思考。

雖然，銀行業最害怕的55條住宅貸款條例，債務人 在更生期間房貸只還息不還本，期間更可能長達10年， 已被刪除，轉列為訂型化契約中「應記載即不應記載事 項」中，卡債族在更生期間還是得依據契約還息還本。 對銀行來說衝擊小一點，讓銀行暫時鬆一口氣；不過面 對債務清理條例這股寒風，及後續索引發的卡債族道德 風險，銀行恐還是挫著等。