辦理自用住宅房貸及消費性貸款 貸款保證人 6月起原則1人

更新日期:2007/05/01 04:39 記者:　陳一姍／台北報導

俗語說「人呆」作保，金管會的新規定會讓呆人少一點。根據新函令，銀行公會六月自律規範將明定，銀行辦理自用住宅房貸及消費性貸款時，如果因擔保品不足，要求有連帶保證人原則一人，最多兩人。

金管會昨日也公佈台新銀行違規徵提連帶保證人，懲處五十萬元。這是銀行違規要求保證人遭罰的首例。金管會銀行局副局長鍾慧貞說，今年二月五日發布的新函令，已被列為銀行內控標準，銀行一經查獲違規，罰款將提高到二百萬至一千萬元，是過去的五倍。

金管會在金檢時發現，台新銀行中壢分行放款時，放款目的只寫「理財型房貸」，沒有寫清楚是「自用住宅房貸及消費性貸款」，有規避法令之虞。而且有兩戶貸款，已經取得不動產抵押全足額擔保，銀行卻還是要求保證人，因此遭罰五十萬元。

過去許多人幫朋友或親人作保，事後卻發現債務無限上綱。為了保障消費者，金管會二月特別發布函令。要求銀行辦理自用住宅或消費性放款，如果已經足額擔保，不能再要求保證人。金管會更不准用「共同借款人」或「連貸債務人」這種名詞，要求保人負擔全部債務，同時也禁止要求一般保證人拋棄「先訴抗辯權」，一出事，就要負擔所有債務。

依據二月函令，銀行公會五月底將通過自律公約，六月開始執行。金管會主委胡勝正表示，銀行公會自律公約包括：第一，足額擔保不能要求保證人；就算要找保證人，也以一人為原則。如果在特殊情況，如擔保品不是借款人所有，連帶保證人保證能力真的不夠，最多可再要求一人。換言之，保人原則上一個，最多兩個。

不過，針對金管會的說法，立委並不滿意。包括：林重謨與費鴻泰等跨黨派立委均提議，要求廢除保人制度。金管會主委胡勝正表示，可以研究，但羊毛出在羊身上，如果銀行因此調高借款利率，或因此消費者根本借不到錢，最後受害是消費者。

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如果已經足額擔保，不能再要求保證人。金管會更不准用「共同借款人」或「連貸債務人」這種名詞，要求保人負擔全部債務，同時也禁止要求一般保證人拋棄「先訴抗辯權」，一出事，就要負擔所有債務。


注意:
1.「共同借款人」
2.「連貸債務人」
3.「連帶保證人」
4.「一般保證人」但拋棄「先訴抗辯權」

以上四項保證人，一出事，就要負擔如同債務人的所有債務，債務是無限上綱的，在足額貸款下，銀行此項要求是違法的，請應予拒絕。但若中古屋足額貸款的一般保證人風險較小，若是親朋好友甚至夫妻掛掛名倒無妨;若預售屋足額貸款的一般保證人風險則較大，若非夫妻切忌掛名，以免受累。