破產法豪宅條款 銀行噩夢

【經濟日報／記者陳雅雯／台北報導】

立法院本月初一讀通過「消費者債務清理條例」，由於此案多數支持司法院版本，被業者形容為「豪宅條款」。銀行公會昨（26）日理監事會臨時動議為此擬出立法建議。外商主管指出，若照原案通過，未來債務協商還款毀諾率將高達70%，金融業放款呆帳將新增2,310億元。

「消費者債務清理條例」（俗稱破產法）主要有行政院與司法院兩種版本，4月初立法院一讀通過的，多數為司法院版條文。其中最受爭議的屬第54條及55條，指出債務人在十年更生期間，針對抵押給銀行的自用住宅擔保品可以只還利息不還本金。

銀行主管表示，目前銀行的整體房貸餘額約5兆元，估算高風險或卡債協商者的房貸占約5%，如果破產法自用住宅借款條例實施，預估屆時將造成1,000億元以上的房貸可十年不用還本金，大幅提高銀行風險與損失。外資先前的評估報告也指出，銀行若因房貸風險提高而緊縮房貸，將進一步造成國內「房地產價格下跌二成」。

並且破產法若按照原方案實施，可能造成已加入債務協商的債務人一窩蜂申請更生，產生道德風險。預估債務人因加入更生而造成毀諾的比率，將從目前的10%以下提高至50%至70% 。如此一來，金融業今年的無擔保放款將因此產生1,650億元至2,310億元呆帳損失。

銀行主管認為，自用住宅條款如同豪宅條款，只要債務總額高於資產淨值就能加入更生，很容易造成道德風險。例如陳先生負擔房貸700萬元與信貸200萬元，但房子的市價有1,000萬元，換算下來資產淨值尚有100萬元，如此一來就無法加入更生，需要變賣房子來清償債務；反之，若陳先生背負400萬元的信貸，由於債務高過資產淨值，就可以坐擁1,000萬元的住宅，加入更生程序，以破產的名義不還房貸本金。