記者陳麗珠、李靚慧／專題報導

針對分戶貸款出現人頭戶，大型銀行表示，這是很難杜絕的事，為防範此類「假買賣」，只有加強嚴格審核，不能全盤接收。

大型銀行表示，建商以職員或關係企業職員、親朋好友等人頭戶向銀行辦理貸款，套出資金，很難杜絕，但仍有防範之道。就是在土融或建融階段就嚴格審核，對分戶貸款的購屋人身分詳加調查。以免景氣一反轉，重演1988年本土金融風暴，建商將大筆房地產套給銀行。

大型銀行分析，建商以人頭戶貸款套資金，通常有兩個可能：一是建商財力出現警訊；二是建商感受到房地產景氣走緩，投資客進場意願低落時，因為對未來房市悲觀，就會利用分戶貸款，找人頭戶去套資金。基本上，景氣好的時候機率會降低，景氣轉差時案件就會增多。

但大型銀行表示，建商找人頭戶也有脈絡可循，不可能隨便在路上找，通常以職員、關係企業職員、親朋好友可能性較高，也就是雙方具有利害關係，公司職員可能為保住工作，迫於無奈只好屈從。

大型銀行指出，就銀行端的授信而言，分戶貸款最後簽約人還是屋主，可瞭解購屋者的背景，如果建商的成屋購買者都是自家職員或職員的配偶、關係企業員工，對這類的分戶貸款就可能會緊急踩煞車。

對房貸放款相當謹慎的兆豐商銀分析，一般銀行審核房屋貸款，不外乎「看人」、「看物」與「分析來源」。在人的審核方面，申貸者信用清白，並不代表銀行就全無戒心，還要有穩定收入、充足還款能力，銀行也會要求徵提保證人。

國泰世華銀強調，即使房貸申貸戶本身無不良信用紀錄，但也須符合每月還款本金加利息，不超過月所得三分之一的原則。另外，房屋坐落地區的分析，也能避免分行無法判斷物件良窳，例如該行在中南部分別成立「區域授信中心」，居於獨立作業的公正客觀立場審核貸款。

過去承作許多土建融資業務的國泰世華銀行，近年來更採取慎選建商的合作模式，該行指出，即使是合作建商，撥款時會相當謹慎，完工之後也未必一定承接分戶貸款業務，同時大幅降低南部承接量。

另外兆豐銀分析，以往在房貸業務，建商態度極為強勢，購屋者少有選擇權利，近年來消費者意識抬頭，客戶多會要求自己選擇優惠的房貸商品，若不是提供非常優惠的方案，也難以承接到整批分戶貸款。