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金管會關切 低利房貸可能絕跡
發表者:Mygod  發表數:3190 IP:211.76.97.* 2006-10-07 12:03:11

金管會關切 低利房貸可能絕跡

【聯合報/記者陸倩瑤/台北報導】 2006.10.06 03:25 am


銀行房貸出現1.8%的超低利率,引起金管會關切,未來房貸市場利率可能不會再低於2%了。
金管會副主委張秀蓮昨天說,為遏止銀行削價競爭歪風擴大,金管會將要求銀行董事會提出「訂價策略」,說明各項放款利率的「定價過程」,並將此列為金融檢查項目之一。

金管會主委施俊吉則警告,銀行局金融檢查時發現許多銀行存、放款利率差距極微,利差太低的問題已經「非常嚴重」。

例如公營行庫為擴大放款分母、降低逾放比率,削價競標公教貸款,結果放款利率幾乎等於拆款利率,大家都無利可圖,這些都不是正常的經營策略。

對於房貸出現超低利率,施俊吉雖然表示「關切」,但仍鐵口直斷,目前銀行承做的房貸「沒有問題」,不致於重演卡債風暴歷史。

施俊吉說,金管會要求銀行董事會提出「訂價策略」,並不是干預市場利率,但銀行董事會應注意經營風險,必須「自律」,不能為搶生意惡性競爭。

張秀蓮指出,銀行董事會所提出訂價策略,未來將列為金融檢查的項目之一,銀行訂價偏離市場或賠錢做生意,都要有合理的說明,否則將面臨金管會行政裁罰。

張秀蓮說,銀行訂定利率應考量資金成本、呆帳風險、與授信成本等因素,一昧壓低利率,不但可能造成銀行虧損,也會造成市場惡性競爭。

她強調,金管會希望引導銀行開發新金融商品,在產品與服務上良性競爭,不是在利率、價格上做惡性競爭。

張秀蓮坦承,資金太多、需求太少及經濟大環境不佳等問題,都是銀行削價貸款競爭的原因,「政府還有很多地方要努力」。

【2006/10/06 聯合報

回覆者:Mygod 發表數:3190 IP:202.145.193.* 2006-10-29 11:18:32
小套房可能變成大套房

房市/進駐精華區段小套房 專家警告:24年才回本!
更新日期:2006/10/28 10:44 記者:記者舒夢蘭、王瑞璋/台北報導

台北市房價貴翻了,使得領薪的中產階級想住台北市,只能買小套房,準備1000萬就能進駐信義計畫區。雖然業者標榜飯店管理,未來租金一個月可到達6萬,但實際計算,投資風險很大,24年才能回本。
一間小套房,實際坪數不到10坪,但因為位在信義計畫區,總價要價千萬以上,但是短短3個月,300多戶幾乎全部賣完。願意把1千萬砸在小套房,多半是想在台北市精華土地佔有一席之地,還有就是看中小豪宅的租金報酬。
代銷業者曾韋傑指出:「信義計畫區本身,剩下的空地相當少,將來有機會買到這樣產品的機會,可能越來越稀有,所以增值的空間相對變得更高,如果說以(一坪租)4千元做一個基準點的話,一點都不為過。」
目前在信義計畫區約有900戶類似的飯店管理小豪宅,依照業者預估,一間套房可以租到6萬。
但專家看得保守,認為就算是一坪租到2500元的好行情,也要24年才回本,有沒有這麼多需求還未知數。房地產分析協理張欣民表示:「如果說以大安區三房住家,一坪大概租1000到1500元,如果說以小豪宅一坪要租到2500元,我覺得是有市場認知的難度在,消費者接受度相對比較低。」
想要先以小套房進軍台北市,不管是自住還是投資,還是要多做評估,否則恐怕就真的要住進「大套房」。
回覆者:屋達人 發表數:335 IP:59.115.160.* 2006-10-28 12:49:57
房地產是個可愛的夢,可愛到被套牢了還未知,

房地產是個美麗的夢,美麗到可成為一生回憶.

還在做著2008的大夢,夢美景巧~~

但在夢醒時分..就是你必須付代價的時候~~
回覆者:Mygod 發表數:3190 IP:211.76.97.* 2006-10-28 12:15:29
現在低利率就像溫水煮青蛙,
剛開始水溫低沒感覺,
青蛙還快樂的游來游去,
等水溫慢慢高了,
青蛙發覺時想逃都來不及被煮熟了.
回覆者:money 發表數:40 IP:125.232.129.* 2006-10-26 00:23:08
回覆 首購族 於 :2006-10-26 00:06:39 的發言內容

新承做房貸利率 不漲反跌
【聯合報/記者羅兩莎/台北報導】

2006.10.25 02:23 am


銀行競相殺低利率搶房貸市場,讓新承做房貸利率不漲反跌。中央銀行統計,9月分台銀、合庫銀和三商銀等五大本國銀行新承做放款加權平均利率為2.378%,較8月下降0.034個百分點。

央行官員指出,由於銀行紛紛殺低利率搶攻房貸市場,並推出前半年或第1年低利房貸專案,以致9月分五大本土銀行新承做的購屋利率為2.259%,較8月分下降0.012個百分點,但新承做放款金額只有30.51億元。

同時,9月分五大國銀新承放款週轉金利率下降至2.350%,較8月分下降0.05個百分點,主因是國庫借款利率較低。

不過,在資本支出貸款及消費性貸款方面,利率則是雙雙走高;官員解釋,前者是因為台灣高鐵公司資本支出貸款,致新承做放款利率上揚至2.898%;後者則微揚至3.268%。

【2006/10/25 聯合報】


看來銀行不是被嚇大的,金管會關切,無效。

收到,這個月已買一間,前2年房貸利率2.5%,大家加油.
回覆者:首購族 發表數:210 IP:59.120.215.* 2006-10-26 00:06:39
回覆 Mygod 於 :2006-10-07 12:03:11 的發言內容

金管會關切 低利房貸可能絕跡

【聯合報/記者陸倩瑤/台北報導】 2006.10.06 03:25 am


銀行房貸出現1.8%的超低利率,引起金管會關切,未來房貸市場利率可能不會再低於2%了。
金管會副主委張秀蓮昨天說,為遏止銀行削價競爭歪風擴大,金管會將要求銀行董事會提出「訂價策略」,說明各項放款利率的「定價過程」,並將此列為金融檢查項目之一。

金管會主委施俊吉則警告,銀行局金融檢查時發現許多銀行存、放款利率差距極微,利差太低的問題已經「非常嚴重」。

例如公營行庫為擴大放款分母、降低逾放比率,削價競標公教貸款,結果放款利率幾乎等於拆款利率,大家都無利可圖,這些都不是正常的經營策略。

對於房貸出現超低利率,施俊吉雖然表示「關切」,但仍鐵口直斷,目前銀行承做的房貸「沒有問題」,不致於重演卡債風暴歷史。

施俊吉說,金管會要求銀行董事會提出「訂價策略」,並不是干預市場利率,但銀行董事會應注意經營風險,必須「自律」,不能為搶生意惡性競爭。

張秀蓮指出,銀行董事會所提出訂價策略,未來將列為金融檢查的項目之一,銀行訂價偏離市場或賠錢做生意,都要有合理的說明,否則將面臨金管會行政裁罰。

張秀蓮說,銀行訂定利率應考量資金成本、呆帳風險、與授信成本等因素,一昧壓低利率,不但可能造成銀行虧損,也會造成市場惡性競爭。

她強調,金管會希望引導銀行開發新金融商品,在產品與服務上良性競爭,不是在利率、價格上做惡性競爭。

張秀蓮坦承,資金太多、需求太少及經濟大環境不佳等問題,都是銀行削價貸款競爭的原因,「政府還有很多地方要努力」。

【2006/10/06 聯合報

新承做房貸利率 不漲反跌
【聯合報/記者羅兩莎/台北報導】

2006.10.25 02:23 am


銀行競相殺低利率搶房貸市場,讓新承做房貸利率不漲反跌。中央銀行統計,9月分台銀、合庫銀和三商銀等五大本國銀行新承做放款加權平均利率為2.378%,較8月下降0.034個百分點。

央行官員指出,由於銀行紛紛殺低利率搶攻房貸市場,並推出前半年或第1年低利房貸專案,以致9月分五大本土銀行新承做的購屋利率為2.259%,較8月分下降0.012個百分點,但新承做放款金額只有30.51億元。

同時,9月分五大國銀新承放款週轉金利率下降至2.350%,較8月分下降0.05個百分點,主因是國庫借款利率較低。

不過,在資本支出貸款及消費性貸款方面,利率則是雙雙走高;官員解釋,前者是因為台灣高鐵公司資本支出貸款,致新承做放款利率上揚至2.898%;後者則微揚至3.268%。

【2006/10/25 聯合報】


看來銀行不是被嚇大的,金管會關切,無效。
回覆者:Mygod 發表數:3190 IP:211.76.97.* 2006-10-15 09:27:05
房貸超低利率喊卡 營建市場皮皮剉!

更新日期:2006/10/15 07:10 記者:記者羅秀文/台北報導
金管會為避免銀行衝刺房貸業務衝過頭,擬要求銀行依風險定價,未來超低利率恐將取消,受此消息影響,今營建股漲勢明顯受到壓抑。惟營建業者表示,銀行資金氾濫,加上房貸為重點業務,未來銀行業者仍會以優惠利率爭取客戶,應不致於對房貸市場產生太大影響。

金管會銀行局昨天表示,新版巴塞爾協定 (BaselⅡ)賦予監理機構審查權,明年開始,如果個別銀行所訂的放款利率不足以承擔風險,金管會將要求增加其資本額。

銀行業為搶攻房貸市場,市面上常見前半年或首年利率低於2%的商品,甚至打出「第一個月免息」的好康,前期利率甚至低於1.8%以下。市場擔心,如果金管會明年起落實巴塞爾協定的「監理審查」權,要求銀行依風險定價,銀行房貸利率恐將被迫提高,加重民眾購屋成本,並對房地產市場產生衝擊。

對此,鄉林建設 (5531)總經理魏嘉銘表示,房貸利率是「供需問題」,目前房貸仍是銀行最好的業務,就算前期利率只有1.85%,對銀行來說也不會賠錢。因此他認為,由於銀行資金氾濫,未來銀行仍會持續以優惠利率爭取房貸業務,購屋市場應不致受到影響。
回覆者:可憐的首購族 發表數:210 IP:59.120.215.* 2006-10-15 01:51:49
超低利率已病入膏肓?
2006/09/27
【經濟日報社論】

面對一個腳步遲緩甚至幾乎趑趄不前的經濟大環境,讓利率維持在偏低的水準究竟能否振衰起敝,在經濟學界一直備受爭議。經濟理論與現實世界之間,原本就存在著甚深的鴻溝;而從英、美等國發展出來的西方經濟理論,對台灣而言,落差自然更大。

不過,正是半世紀前從英國一路紅到美國的凱因斯派經濟學如日中天之際,小小的落後國家台灣異軍突起,正面駁斥其降低利率以激勵投資的主張,反其道而行,以提升利率至適當水準帶動儲蓄與投資,開啟了其後30年經濟高速發展的黃金時代。然而當今日的台灣又陷入投資低迷不振、經濟欲振乏力的困境時,實質利率卻降到全世界幾乎最低的水準,意圖藉此誘導企業踴躍投資。

三年來,我們的央行追隨美國的腳步,八度升息。日來由於美國景氣降溫而且物價水準維持穩定,聯準會已決定暫停升息;我們的央行則舉棋不定,後天是否繼續升息尚在未定之天。老實說,若就景氣的溫度與物價的穩定而言,我們暫停升息比美國還理直氣壯。只是美國帶頭升息,目前官方利率已高達5.25%;我們的央行則是人家升兩次,我們升一次,人家升1碼,我們跟半碼,因而隔夜拆款利率只升到1.61%,而一般銀行存款加權平均利率則從六年前的4.63%直降到目前的1.46%。因而扣除了物價上漲率之後,美國的實質利率高達1.39%。星、韓等國亦在2%以上,香港更高達4.79%;台灣則僅有0.51%,只比方脫離通貨緊縮泥淖的日本略高一些。

這麼低的利率水準,若依凱因斯學派的邏輯,可以降低投資成本,激勵投資的需求,進而透過連鎖效果擴張國內需求,帶動經濟成長。但揆諸現實情況,則大謬不然。當國內實質利率隨著時間與他國的落差愈來愈大,民間投資反而愈降愈多;去年第三季衰退2%,第四季更大跌18%,到今年第一季又負成長近4%。

低利率讓投資的成本低到微乎其微,而投資依然衰退,可能的理由是,因果關係正好相反;利率之所以偏低,正是因為投資需求太弱,對資金根本意興闌珊,所以利率水準乃一蹶不振。事實上三年來央行八度升息,雖然提高幅度只有1.125%,遠不能與美國相比,但市場利率實際上只升高了0.514%,尚不及其半。足見央行以收縮貨幣存量的方式刻意拉抬利率,但需求的削減力道太大,抵消了緊縮的效果。

當投資意願如此低迷,利率幾降至零仍無法拉抬,這是一個極其危險的信號。日本經濟15年來深陷泥淖,即為顯例;60年前從英國到美國的經濟大恐慌,也循著同一個模式。必須採取更積極而激烈的手段及時搶救。

任實質利率不斷壓低到近於零,還有更大的危險。其一是存款者的收入大減,使可支配所得隨之萎縮,尤其那些依賴存款利息為生的退休者與大存款戶更要節衣縮食,則民間消費即會遭受重大衝擊,對國內需求不啻雪上加霜。其二是,大批資金由於利差過大而蜂擁匯往國外,使國內市場資金快速流失,對資本市場、金融市場都造成嚴重的緊縮作用,反而讓原欲藉此籌措資金的國內企業受到抑制。

面對這樣的危機,有效能的政府首先會徹底檢討投資意願萎縮的原因,劍及屨及地快速加以排除,乃至以大魄力、大氣勢塑造有利的投資環境,招引國內外企業踴躍投資,以力挽狂瀾;這是治本之道。

若智慧、能力有所不逮,一個中等效能的政府也會遵循凱因斯學派的急救手法,趕快擴大政府的投資及公共支出,先將有效需求支撐起來,不再向下滾雪球般愈滾愈糟。如果這樣的治標之能亦無,則至少應讓利率水準與他國平衡,一面防止資金流失,一面保持適當的利息收入。

我們的政府則此三者一概不為;為了討好基本教義派,堅定地維繫其鎖國政策,摧毀投資環境;為了爭取選票、獻媚上國,努力削減公共投資及經建支出而落井下石;由於資金需求難以擴張,利率也難以拉高,而任令資金流失、消費受損。這樣的疑難雜症,不論那一個經濟學派恐怕都要束手無策了。

【2006/09/27 經濟日報】
回覆者:阿樺 發表數:206 IP:61.220.210.* 2006-10-14 09:14:40
回覆 可憐的首購族 於 :2006-10-12 21:31:49 的發言內容

--引:政府看的是數字(景氣)。

可悲的是政府更關心選票數字。


--引:所以將資金導入房市結果仍然只是讓部份人受惠。

台灣地區自有住宅比率約為 85%,看來大多的人都會"感覺"受惠。(特別是自用戶只有感覺)


所以要形成民氣及選票難,年輕首購族好自為之。

個人覺得很有趣的一點是:

當政府壓低利率鼓勵人民買房時,一堆人出來覺得房價還會再跌!
當政府拉高利率阻止房地產硬著陸時,一堆人出來覺得房價還會再漲!

所以要鼓勵人民買房,一定要用過低的利率,要阻止房地產硬著陸,一定要採用金管會出來關切的奇怪做法,造成政府採取的措施往往會矯往過正,造成之後房價過漲or過跌。

不過,此為必要之惡,『與其不及,寧過之。』

幾個月前,講過很多遍,政府想升息就是會升息。
當政府覺得利率過低,把升息當成政策目標,銀行利息不調整的機會有多少?
回覆者:可憐的首購族 發表數:210 IP:59.120.215.* 2006-10-12 21:31:49
回覆 Marty 於 :2006-10-11 10:58:28 的發言內容

先了解調整利率的基礎為何再來談預測
否則這種談論都沒有意義

資金外流政府並不是太care
事實上錢流來流去是很正常的事
錢往利率高的地方流動但同時也得承受往後匯差風險
執政黨受人民壓力要搞好景氣
景氣搞了幾年搞不起來就玩貨幣政策
所有的動作都是為了景氣
政府看的是數字
所以失業率降了政府說它的政策有效
政府誤信學者所說房地產是所有產業的火車頭
所以將資金導入房市
結果仍然只是讓部份人受惠
有很多經濟學家的問題就是被"錢"綁住了觀念
錢是果而非因
錢是衡量報酬得量化因子而非動機

--引:政府看的是數字(景氣)。

可悲的是政府更關心選票數字。


--引:所以將資金導入房市結果仍然只是讓部份人受惠。

台灣地區自有住宅比率約為 85%,看來大多的人都會"感覺"受惠。(特別是自用戶只有感覺)


所以要形成民氣及選票難,年輕首購族好自為之。
回覆者:Marty 發表數:43 IP:61.229.136.* 2006-10-11 10:58:28
回覆 日本人 於 :2006-10-07 17:12:31 的發言內容

台灣有本錢 調高利率嗎 不是等死 是找死
不要說所謂的投資客了 就說一般的人
薪資都不夠吃了 政府還要加重他們的負擔..
看著吧 再調 倒扁上看2500萬人(加上狗及尚未燒炭的人)
景氣如何你們說看看 不是差吧 是很差才對吧
銀行錢多 不知給誰 大家在把錢放到銀行裡去
哪日後就有燒炭的銀行主管及董事長了

現在調一些 是怕和美國利差太大 錢會有些跑到外面套利 調一點 叫他們回來吃這一個不痛不癢的利息 錢在裡面 多少就有些機會 會做一些投資
要賺要賠 至少是在自己家裡頭

就說 調到什麼地步 一般人還敢買房的情況 投資的心臟絕對要比你我強 調到一般人都不敢買的時候 投資的 他也不進場的話 想一下 狀況
一潭死水和一群死人

市場自然會運作到高點 房價自己就會往下
以前無建設基礎(無捷運 公園高鐵 快道...)下當然是純粹炒作 至少現在許多有建設的地方也還未抄到當時的房價
所以....

先了解調整利率的基礎為何再來談預測
否則這種談論都沒有意義

資金外流政府並不是太care
事實上錢流來流去是很正常的事
錢往利率高的地方流動但同時也得承受往後匯差風險
執政黨受人民壓力要搞好景氣
景氣搞了幾年搞不起來就玩貨幣政策
所有的動作都是為了景氣
政府看的是數字
所以失業率降了政府說它的政策有效
政府誤信學者所說房地產是所有產業的火車頭
所以將資金導入房市
結果仍然只是讓部份人受惠
有很多經濟學家的問題就是被"錢"綁住了觀念
錢是果而非因
錢是衡量報酬得量化因子而非動機
回覆者:北屯區 發表數:1288 IP:61.61.145.* 2006-10-09 02:18:23
回覆 Mygod 於 :2006-10-08 20:33:29 的發言內容

如果你有好的資料來源的話,
麻煩提供一下.

套房,不管學生住還是單身上班族住,第一可以貸款的成數不高,第二套房是折舊的,一年回收率沒有到7%,中古的甚至要到10% , 投資客是不買的 , 一間四百萬的臺北縣郊區套房,算起來至少要租到兩萬五,才會有人想買,況且...台北縣郊區?? 靠近哪個學校 ?? 一定是家長錢多多的外僑學校 ?? 靠近哪個單身工作者超多的公司 ?? 一定要年薪超過兩百萬,一個月掏起兩萬多不會痛的 , 而且附近的三十坪住家一定要都是動不動就四五千萬,讓這些單身員工買不起的.

沒有那些條件,建商在那種地方蓋四百萬套房是自找死路,投資客去買那種套房是嫌錢太多
回覆者:日本人 發表數:28 IP:218.167.79.* 2006-10-08 21:13:54
回覆 Mygod 於 :2006-10-07 12:03:11 的發言內容

金管會關切 低利房貸可能絕跡

【聯合報/記者陸倩瑤/台北報導】 2006.10.06 03:25 am


銀行房貸出現1.8%的超低利率,引起金管會關切,未來房貸市場利率可能不會再低於2%了。
金管會副主委張秀蓮昨天說,為遏止銀行削價競爭歪風擴大,金管會將要求銀行董事會提出「訂價策略」,說明各項放款利率的「定價過程」,並將此列為金融檢查項目之一。

金管會主委施俊吉則警告,銀行局金融檢查時發現許多銀行存、放款利率差距極微,利差太低的問題已經「非常嚴重」。

例如公營行庫為擴大放款分母、降低逾放比率,削價競標公教貸款,結果放款利率幾乎等於拆款利率,大家都無利可圖,這些都不是正常的經營策略。

對於房貸出現超低利率,施俊吉雖然表示「關切」,但仍鐵口直斷,目前銀行承做的房貸「沒有問題」,不致於重演卡債風暴歷史。

施俊吉說,金管會要求銀行董事會提出「訂價策略」,並不是干預市場利率,但銀行董事會應注意經營風險,必須「自律」,不能為搶生意惡性競爭。

張秀蓮指出,銀行董事會所提出訂價策略,未來將列為金融檢查的項目之一,銀行訂價偏離市場或賠錢做生意,都要有合理的說明,否則將面臨金管會行政裁罰。

張秀蓮說,銀行訂定利率應考量資金成本、呆帳風險、與授信成本等因素,一昧壓低利率,不但可能造成銀行虧損,也會造成市場惡性競爭。

她強調,金管會希望引導銀行開發新金融商品,在產品與服務上良性競爭,不是在利率、價格上做惡性競爭。

張秀蓮坦承,資金太多、需求太少及經濟大環境不佳等問題,都是銀行削價貸款競爭的原因,「政府還有很多地方要努力」。

【2006/10/06 聯合報

當銀行合併到差不多的時候
利率才有可能任他們宰割=5年後吧
美國昇那麼多次的息也是5.多但已經內傷嚴重
停昇後股市大漲來反應

自有率80%幾 房漲 大家都有好處 自然淹蓋剩下的窮叫嚷
多數都說房價已高...還沒聽說 他家漲了很不該

80幾年時也漲(亂漲)台北無捷運 到處堵車 房價靠什麼支撐 現在政府免費花幾佰千億 在家附近幫你我蓋捷運 公園 道路..不值當初的房價嗎

若說炒作 至少要加一些最有能力 不過已在大陸的100萬人(就算20萬人) ...已經很溫和了的炒了

反正 無建設無上漲的力道 ...
回覆者:Mygod 發表數:3190 IP:211.76.97.* 2006-10-08 20:33:29
回覆 北屯區 於 :2006-10-07 20:52:48 的發言內容

建議你下次如果要引用什麼資料的話,最好不要用報紙上那個記者的 , 大家都知道記者的程度如何...如果要他們報報哪個名人的花邊消息,還是造造謠言,這是他們的專業,如果要這些人寫出夠水準的科技新知,還是金融理財,這就為難了這些人...

試問,一間出租價格一萬的套房 , 想要賣到四百萬 ? , 恐怕連婆婆媽媽都不會上當吧....

如果你有好的資料來源的話,
麻煩提供一下.
回覆者:北屯區 發表數:1288 IP:61.61.145.* 2006-10-07 20:52:48
建議你下次如果要引用什麼資料的話,最好不要用報紙上那個記者的 , 大家都知道記者的程度如何...如果要他們報報哪個名人的花邊消息,還是造造謠言,這是他們的專業,如果要這些人寫出夠水準的科技新知,還是金融理財,這就為難了這些人...

試問,一間出租價格一萬的套房 , 想要賣到四百萬 ? , 恐怕連婆婆媽媽都不會上當吧....
回覆者:Mygod 發表數:3190 IP:211.76.97.* 2006-10-07 19:59:13
回覆 北屯區 於 :2006-10-07 19:29:10 的發言內容

現在我就是租三萬塊啊~還有人覺得我租太便宜了哩!所以我過三個月打算漲價,改租 ~ 三萬五吧 , 我是不還本金的 , 打算日後賣掉房子才一起還 , 很多炒房地產的都是這樣搞.


再者...如果我真要賣 , 一千萬要買的人可多了, 不過我不打算賺那麼少 , 起碼要賺一倍吧....

以下這篇報導提供參考,祝你炒作房地產順利


利率升 靠收租還房貸風險高
<蘋果日報2006年10月01日>

銀行不斷推出房貸優惠貸款,使得先買後租,拿租金來還貸款的風潮再度湧現,銀行警告,投資前最後量入為出,才不會成為房奴。

專家建議月繳金應低於收入的50%
【陳瑩欣╱台北報導】銀行業者拚命推出優惠貸款商品,讓租屋還貸款的風潮也跟著持續發燒。不過,銀行業者表示,受到投資客大量投入影響,部分地區供需開始出現失衡,租金行情也呈現無法解決房貸的現象,建議投資前最好量入為出,才不會成為「房奴」。

審慎評估
拿房屋租金來繳交房貸最直接的風險就在於利率,最近房地產景氣復甦,租金報酬率也隨著房價水漲船高,但地段再好的房子,單月租金報酬率頂多只有3%,由於一般銀行本息攤還利率約達2.9%~3.1%之間,弭平房貸缺口的可能性實在不高。
以台北縣郊區400萬元一戶的10坪大套房為例,單月最高租金恐怕不到1萬元,若房東購屋資金全部來自於20年期貸款,以年利率2.39%計算,平均每個月的本息就達2萬1900元,房東勢必面臨貼錢危機。
中國信託個金總管理處副總陳朝林警告,消費者若想要以出租的方式清償房貸,必須承受房租報酬率過低、房屋折舊率過高、寬限期陷阱與轉貸問題等風險,行動前應量入為出,一般上班族不應將房租金額視為主要還款來源,同時房貸月繳金額不應超過貸款人單月收入的50%以上,才有順利還款的空間。

難出租影響還款壓力
另外,也有銀行主管表示,房貸消費者最容易忽略租屋每年都必須承擔折舊問題。20年期的房貸償還過程,還必須繳交房屋稅、地價稅等成本費用,且不考慮市值及地段,平均每年房價還會較前一年少1成。
台北富邦銀行資深經理高永和說,租金償還房貸有房屋租不出去的壓力,因此北富銀比較歡迎自住型貸款者。他表示,曾經有個台商客戶在汐止加購3棟房屋,不過卻因為地點不佳、房價滑落,找不到承租戶,導致周轉不靈,為了清償舊債,連原有的房子也遭到拍賣,得不償失。

無考量成本徒增虧損
許多房貸族常常以為房貸寬限期愈長,壓力較輕,貸款前幾年只要以每月租金就可以負擔對銀行的欠債,十分划算,因此買下第2處不動產。但陳朝林表示,房貸寬限期過後,仍須面臨攤還本息的問題,貸款族必須承擔本金與利息在內的數字,反而容易遭遇還款壓力突增、貸款年限被迫延長的窘境。
銀行推出貸款初期利率較低,且寬限期平均都能達到3年,乍看之下可以與房屋租金相抵,有些消費者認為可透過「轉貸」的方式賺到房子,不過台北富邦銀行經理高永和認為,想透這種方式撿便宜的消費者只看到表面,沒將設定費、違約金等納入考量,徒增虧損。
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