銀行消金業務持續收傘，從現金卡、信用卡及小額信貸等「無擔保」貸款，已擴大到「有擔保品」的高成數房貸，銀行坦承「百分百」高成數房貸快變成歷史名詞。



房地產業者說，房貸成數趨保守，首當其衝的是目前占房地產交易半數以上的龐大首購族，另外兩成是靠槓桿原理的投資客，未來獲利空間會受到壓縮，對於目前漲不動的房價，可能變成致命的一擊。



世新大學兼任助理教授楊宗憲發現，本月以來，同一家銀行、同樣的物件，銀行估價卻變低，原本可以貸到九成的物件，現在頂多只貸到八成。

投資客過去善用低利、高成數貸款，操作成本很低，就能狠狠賺上一筆，但現在貸款成數變低，投資門檻相對墊高，也可能影響投資客進場意願。



陳小姐去年買下兩戶共六百萬元的小套房投資，當時她貸到九成，只要準備六十萬元自備款，但現在銀行估價只肯給八成貸款。



經濟能力相對邊緣的龐大首購族，更是房貸成數縮減的潛在受害者。

因為要準備更多自備款，很多房子根本買不起，總價區間必須往下降，或是重新考慮區位、品質，買老舊房子、小坪數或往郊區移動。



楊宗憲說，雖然目前銀行縮減成數的幅度不大，但對消費能力邊緣的首購族會有不小的影響，對買氣產生負面衝擊。



信義房屋日前委託雅虎奇摩進行的網路調查資料顯示，不少首購族已扭轉「購屋必須有自備款」的觀念，自備款準備不足，至少有六成六以上的首購族需要高成數貸款，甚至有些會為了裝潢或是其他債務而利用購屋超貸，「顯示許多人擁有購屋念頭，但卻沒有充分的資金準備」。



楊宗憲說，這波房地產景氣，首購族功不可沒，約占房市購屋比率的五成以上，但這批人也是最容易受銀行緊縮高房貸的客戶。



房地產行情回溫，利率處於低檔，去年第四季起，卅五歲以下年輕購屋族明顯增加。

由於年輕族群購屋資金有限，包括中國信託、台新、中華、國泰世華、台北商銀及台北富邦等多家銀行，陸續推出所謂「百分百房貸」，甚至額度高達房屋鑑價百分之一百一十、一百二十的高成數。



今年上半年，某銀行一度積極配合房仲業者承做高成數房貸，使得高成數房貸案迅速增加。

但近幾個月來，銀行警覺到房貸遲繳情形有增加趨勢，因此與房仲業者合作高成數房貸的動作已趨緩，以避免大量呆帳風險。



銀行業者指出，一般房貸的額度約為房屋鑑價的八成左右，高成數房貸的額度之所以能飆高到百分之百以上，主要是房貸結合信用貸款。

其中房屋鑑價的八成至八成五以房屋貸款利率核貸，超出部分再搭配小額信用貸款。



據了解，推出高成數房貸的銀行中，有的銀行喊停，房貸核貸額度回歸正常水準，約為房屋鑑價的八成至八成五左右；有的銀行雖然續做，但新案審核從嚴，核貸過關的比率降至一成以下。



銀行業者表示，由於高成數房貸「多增加的貸款成數」，都是用信貸來借款，一旦申貸人信用過度擴張、「以債養債」，當財務惡化時，就會從現金卡、信用卡，一路引爆到房貸，開始出現不正常繳款，造成高成數房貸的逾放走高。


這樣做會對房市好嗎????