文／賴淑惠
手頭資金不夠的首購族，很多人會買小套房，除了能有間自己的房子，還能以低總價，進階「有屋一族」，但，實際進場去買房子，很多人會發現，這兩年政府打房，小套房要貸到八成，已經是天方夜譚！但，手上的錢就是這麼少，難道就此放棄成家夢？

小套房難貸款 小額信貸別輕碰 35歲的曉慧，這幾年存了100多萬，想在台北市買房子，但房價這麼高，她連小套房也買不起，因為不甘心辛苦賺的錢，都繳給房東了，她跟家人商量，大約湊了240萬上下。

這時，問題來了，她看上一間小套房，12坪大小，總價900萬左右，而貸款成數只有七成，她要自備270萬，再加上仲介費10萬，頭期款要280萬，曉慧還差了約40萬，這還沒算簡單裝潢和搬家費用，眼看價錢已經拉得很近，卻因為貸款成數低成，讓她買不了，曉慧氣到跳腳的說，「只要能貸到七成五，就沒問題了！」

很多小資族，都會碰上這種窘境，這種小套房物件，因為比起兩到三房產品，成交總價相對低，但碰到貸款問題，成交就沒這麼簡單了，因此，怎麼找到相差的幾十萬？其實，還是可以努力一試！

過去，很多人會建議，去跟薪轉銀行貸款，但這已經已經算是老梗，而且未必行得通，因為銀行開門做生意，跟有來往來的客戶，雖然有交情，但碰上年底，很多銀行的房屋貸款做到滿水位，對套房產品也會裹足不前，貸款額度未必有更多成數可借，這時，很多房仲會建議使用信用貸款。

年初貸款較容易 銀行房貸水位相對低 不過，一般來說，我不建議使用信用貸款，因為信貸的額度高，用高額度借錢買屋，一定是把自己的購屋成本再墊高，我有些朋友一時不察，用了信用貸款，每個月的貸款支出，都把自己卡的死死的，一年半載過去，真的會逼死人！

不過，山不轉路轉，銀行開門做生意，一定有人願意多貸點錢，增加收入，首先，我建議，盡量不要在年底購屋，因為大多數銀行的放款，在年初比較充裕，願意承貸的成數也會相對較高，以小套房而言，有特定的較小規模銀行，可以貸到七成五，別以為差這半成不多，舉例來說，總價一千萬的房子，貸七成跟七成五，差了50萬，對手頭緊緊的首購族來說，實在不是一筆小錢。

此外，銀行的房貸專員為了賺錢，也會提出一些跟銀行往來的方案，以增加貸款籌碼，常見的像是到該銀行開戶，先把所有的購屋基金存入，通常帳戶裡有個一、兩百萬，也能因為跟銀行建立關係，可以少許加分，達到申請更多貸款額度的目的。

有的銀行會要求辦卡，或是購買一些金融產品，簡單的像是房貸型保險，比如花個幾千塊，買個100萬的房貸保險，一次買斷，萬一不幸發生意外，也能有個保障，倘若真的不想買，也能在一年期滿後退回一點錢，這等於就是花錢買多一點額度，這也是不少房貸專員會提供的方案，通常這樣的做法，可以提高幾十萬的貸款額度。

購買銀行商品增額度 量力而為算仔細 其實，話說穿了，就是銀行想盡辦法，要從房貸客戶身上，多撈一點好處，是不是都可行？

要看貸款人本身的需求，一般來說，如果只是把錢開戶存入，或是辦張信用卡，都算事小，但倘若要買個保單，增加貸款額度，就得看一來一回的支出，是不是符合預算，增加的額度能不能對買屋有相當幫助。

買房子這件事情，一向是錢說話，以上這些方法，要不要拿出來用，真的是見仁見智，我建議大家量力而為，如果每個月的開支，會因為買屋大受影響，我會建議購屋族緩一緩，也許真正的購屋時機還沒到，但如果只差一點，再ㄍㄧㄥ一下就買到了，適時的聰明得跟銀行打交道，也不失一個成家的好方法！