雅淇一番Talk

很多人到銀行辦貸款簽約的時候，面對那些艱澀難懂的制式
條文，往往有看沒有懂；基於對銀行的信任，以及完全看不
懂條文寫些什麼，大部分人都沒去深究條文的真義，簽約時
往往只顧簽名，把一堆空格留給銀行填，這種做法其實很危
險，很容易引起爭議。

我的超級房貸顧問，也就是富邦銀行領組鄧文森跟我說，他
常聽到申請房屋貸款的消費者，在簽約時並未填寫借款利
率，把空格留給銀行填寫，等到撥款，取得契約之後，才驚
訝地發現利率竟然與先前行員所說的不同，消費者一氣之下
告到消基會、公平會，雖然事後銀行承認錯誤並且更正，但
是為了要避免類似的情形發生，消費者一定要謹慎，清楚地
了解自己簽約的內容，以免吃大虧。

究竟要如何小心陷阱呢？我特別請了玉山銀行襄理楊明華和
富邦銀行領組鄧文森兩位專家，針對最常見的四種契約格
式，逐字逐條地解釋。

房貸契約的五種格式

格式一：

……寬限期自借款日起 個月，此期間依借款金額按期付利
息。

1. 說明：先償還利息，本金在寬限期過後才開始攤還。
2. 特色：目前寬限其最長為五年，是一種先甘後苦型的繳款
方式。
3. 適用對象：無法同時支付本息負擔，並預計自己薪水會越
來越高、經濟能力越來越好的人。
4. 實例：琪琪向銀行借一百萬元，利率8.5%、分20年攤還，
共240期。如果琪琪按照一般本息平均攤還法，每月要繳
8,678元攤還本息，20年共負擔利息1,082,776元。
但是如果琪琪前五年利用寬限期，每月付款7,083（只差1,595
元），後15年才開始本息平均攤還，則每月要付款9,847元，
20年的利息共負擔1,197,460元，多付了114,684元。
5. 注意：寬限期的使用並不限於貸款開始的時間，有些銀行
也可以讓貸款人在貸款人在貸款中間使用寬限期以降低月付
金額，如果真的突然手頭很緊，少負擔一些房貸的錢也是沒
有辦法中的辦法。

格式二：

自民國 年 月起，以每個月為一期，共分 期，按期於每月 日
定額攤還本息。

1. 說明：本金、利息平均攤還。
2. 特色：此為一般最常見的還款方式。
3. 適用對象：收入穩定的上班族。

格式三：

自民國 年 月起，以每個月為一期，共分 期，按期於當月 日
平均攤還本金，並同時繳還本金，並同時繳付還款日借款餘
額計算利息。

1. 說明：本金分期平均攤還，所以本金會逐次減少，利息也
相對越繳越少。
2. 特色：這種方式和一般人致富能力成反比，正常狀況，一
般人都是薪水越來越高、財富越來越多，因此這種越來越輕
鬆的還款方式並不符合理財原則。
3. 適用對象：經常會有一大筆獎金或收入、可不定期還本金
給銀行者。

格式四：

自民國 年 月起，以每個月為一期，共分 期，第一期至第
期，依 年期年金計算月付金，按期平均攤還本息；第 期（最
後 期）清償本息餘額。

1. 說明：先平均攤還一部分本金，留一部分到最後清償，例
如琪琪向銀行借貸一百萬元，分20年攤還，共240期，其中到
239期平均攤還本金70萬元，到第240期時，再一口氣攤還剩
下的30萬原本金。
2. 特色：比本息平均攤還還輕鬆，選擇此一方式還款的人，
通常會以通貨膨脹、錢會貶值，所以20年後還一筆錢不會太
困難來考量支付能力。
3. 適用對象：預估20年後會有一筆可作為還款金的退休金
者。

加註條款有陷阱 張大眼睛看清楚

通常在合約上，為提醒消費者注意，會以加粗或黑體字來標
示「加註條款」。顧名思義，加註條款一定有特殊或重要事
項需要說明，通常最常見的有兩種情況：

加註條款一：提前還款規定

為了吸納客戶，有些銀行會在貸款前一、二年，提供超低利
率的優惠，為平衡成本，銀行可能會要求客戶，如果想提前
還款，必須付一定比例的違約金。

加註條款二：限制塗銷規定

有些銀行為了留住客戶，會在加註條款中規定客戶，在x年內
不能設定塗銷，也就是說，簽了這個條款後，在某一個年限
內不能轉移房屋貸款到別的銀行。
專家提醒消費者，現在銀行競爭頗為激烈，無須把自己簽
死，除非這家銀行提供的優惠利率絕世無雙。

雅淇千叮萬囑

一般簽約的時候，都是在銀行內進行，又臭又長的合約內
容，再加上銀行行員重點是的解說及帶領下匆匆掃描，在時
間與心理的雙重壓力下，哪有辦法慢慢仔細閱讀合約內容。

不過，又沒人規定合約書一定要在現場看，消費者可以要求
先帶一份回家仔細研讀，先把需要填寫及說明的地方標示出
來，等到簽約的時候，在特別注意這些地方就不會錯失了。

另外，現在的貸款合約多半是「定型化契約」，各家銀行大
同小異，而且重要的地方都規定要以較粗較黑的字體標示出
來，消費者更容易閱讀。

而空格當然不能空白，要向銀行行員問清楚，並且要一份副
本帶回家，以免日後發生糾紛時需要查對。

摘錄自民視文化蔣雅淇「精算大師」一 書