房貸族注意了，金管會昨天修訂新規定，貸款人一旦兩期房貸逾繳，不僅喪失與銀行債務協商權利，還可能丟掉房子，因銀行可啟動「加速條款」拍賣貸款人的房子抵債。新規定最快四月上路。

所謂「加速條款」指的是，消費者與銀行約定，消費者如果逾期（通常為一期）未繳付本息，即喪失「期限利益」。也就是說，逾期未繳房貸後，原本廿年的貸款銀行可要求消費者提前一次清償全部貸款，或拍賣擔保品（通常房子或土地等）抵債。

銀行主管指出，現行銀行與貸款人簽訂的契約，只要房貸逾一期未繳，銀行即可行使「加速條款」拍賣抵押品，金管會昨天放寬到兩期未繳。

銀行主管表示，實務上，大多數銀行很少動用到「加速條款」，不會嚴格到只逾一期未繳就拍賣房子，會先透過催繳等方式要求貸款人儘速還款；如果催繳幾個月貸款人仍未繳款，銀行才會進行拍賣等債權保全。不過，四月「消費者債務清理條例」實施後，不利銀行債權確保，銀行業反而有機會動用這項「討債」工具，以「加速條款」逼使貸款人繼續正繳納房貸。

「消費者債務清理條例」明訂，消費者向銀行貸款後，萬一還不出錢，可申請債務協商，包括消費借貸、自用住宅房貸與雙卡貸款等，都可做為協商標的。

金管會昨天公布「個人購屋與購屋貸款定型化契約應記載事項」修正草案。兩大重點包括：

一、明定「自用住宅」，是指借款人所有供自己或家屬居住使用的建築物；「自用住宅借款債權」是指，以自用住宅設定擔保向銀行借貸分期償還的債權。

二、自用住宅貸款借款人申請「債務協商」前提，是逾期繳納本息未超過兩期，以及同意依原契約按期還款。

換句話說，借款人逾期未繳納房貸本息如果超過兩期，或不同意依照原契約還款的話，銀行即可不受理「債務協商」，直接啟動「加速條款」，拍賣貸款人的抵押房子保全債權。但銀行也可以接受借款人申請，展開協商；收放全看銀行臉色。

【2008/01/18 聯合報】