＃＃ 申辦房貸前應先弄清楚還款的方式與產品內涵 ＃＃

還款方式的種類與優缺點
主流貸款類型有哪些
不同房貸產品與還款方式比較

以還款方式而言，有「本金平均攤還」、「本息平均攤還」與「只付息不還本」三種。「本金平均攤還」指貸款金額除以還款月份，每月償還相同的房貸本金而言；「本息平均攤還」指每月償還的房貸本金與利息總合相同，也就是每月償還一樣的金額；「只付息不還本」是指只償還貸款利息，貸款本金留待一段時間（通常是三到五年）或於還款期限到時再償還。

「本金平均攤還」期初還款金額較多，由於本金償還金額較多，因此可節省較多的利息支出，適合餘錢較多或每月收入遠大於支出者。「本息平均攤還」每期還款金額固定，非常適合固定薪水的上班族，每月開支預算固定且目前餘款不多者。「只付息不還本」還款金額最低，但本金攤還時還款負擔較為沉重，若只限於前幾年（通常為三年或五年），則稱為「還款寬限期」，指的是這段期間可以暫不償還本金的意思，這種還款方式適合目前還款能力較低而屆時有資金可償還本金者。 在央行強力主導下，「指數型房貸」是目前房貸市場的主流產品，市占率達八成左右，其優點是計價方式透明化，不用擔心銀行會頻頻調升房貸利率，但卻不太願意調降房貸利率的情形。近年來隨著存款利率走跌，「指數型房貸」利率也節節下滑，目前第一年利率殺低至2%左右，看起很誘人。這種房貸在利率走跌時期最有利，但利率一旦反轉，則利息負擔將節節上升，這種房貸產品利率調整透明，適合利率走跌時申辦。

「抵利型房貸」存款可抵貸款利息，能節省房貸利息支出，也保留了可以隨時運用的資金，對辦理房貸後仍有大筆存款，且未來另有資金用途者最為有利。「固定利率房貸」一段時間利率固定，可以防止利率反轉的風險，但其貸款利率較高，且固定利率的時間也有限制，不會太長，若房貸利率長期維持低檔則不划算，這種產品適合擔心利率反轉者。

以上的房貸產品均為銀行自辦房貸，近年來政府推了1兆2千億的政策性優惠房貸，其貸款利率很低，有額度限制但可搭配其他政府優惠房貸，由於資格寬鬆有能節省很多利息，極力推薦想省息民眾申貸，尤其是有勞宅、輔購、公教貸款資格者。

文章提供／信義房屋
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資料來源 : http://tw.house.yahoo.com/article/url/d/a/050329/197/1ythz.dbf