< 租屋族首次購屋入門 先學房貸搭配次序 >•陳芝慧 2005/06/20
據調查，在租屋市場中，真正想一輩子當無殼蝸牛的比例只有3%，超過七成租屋族還是傾向購屋。整體來看，在低利環境下，「房貸低於租金」顯然是無殼蝸牛轉租為買的大誘因，其中近四成表示月租在10,000-15,000元時，會考慮轉租為買。
六月驪歌聲起，畢業求職租屋潮陸續出現。若能利用各類型房貸互相搭配，租屋族即便想要月付一萬買360萬美屋，其實也不困難。
永慶房仲網線上調查顯示，超過五成的受訪者表示，現階段因為經濟能力有限所以租屋，近四成則是因為就學或就業的暫時性需求而租屋；另外，完全沒有購屋意願，而打算長期租屋的比例僅3%。但是，表示未來傾向會買房子的比例高達73%。據調查，「房貸低於租金」、「自備款已存夠」與「政府續撥優惠房貸」等三項，則是刺激購屋的重要誘因。
調查結果亦顯示，每月租金在10,000-15,000元時，會認真考慮購屋的比例佔37%為最高，可說是「轉租為買的重要關卡」。因此建議，購屋大計一定要設定目標，假設打算進入社會五年後就購屋，並且每月房貸支出約10,000-15,000元，推算回去的房屋總價約在300-500萬元左右，那麼，個人進入社會前五年的投資計劃，就該設定在五年內累積總資產要超過一百萬元。
而善用優惠房貸也有助於減輕房貸壓力，本次調查中，有四成網友表示，「政府續撥優惠房貸」確實會刺激購屋意願。優惠房貸申請門檻低，以目前年息2.62%、20年本息平攤方式，如果申貸200萬元，每月房貸僅10,716元；如果申貸250萬元每月亦不到14,000元。假設是選擇前三年寬限期只繳息不還本，則每月約負擔5,000元，可以購買300-400萬元的房子。
特別提醒轉租為買的首購族，若同時符合其他政策性優惠房貸專案，如輔購或勞宅貸款等，建議可與優惠房貸同時辦理，利率甚至更低。為減輕房貸壓力，如果要以多項房貸一起搭配使用，第一順位應以利率低、還款期限可拉長的房貸優先考慮為佳。
舉例來說，若想每月支付一萬元預算在購屋貸款，假設房貸族優先選擇20年期為限的優惠房貸，貸款的額度推算為187萬元，這樣，可能就只能選購270萬元上下的房子。而同樣是月付一萬元，如果在選擇房貸時，有特別選擇以30年期、220萬元的勞工貸款為第一順位房貸，在勞宅貸款的部份，每月需負擔8,427元，剩下的再以優惠房貸30萬元補足，如此一來，同樣是月付一萬元，購屋總價可上看360萬元，選擇房屋的空間也會變大許多。
最後，特別提醒中低總價的購屋客層，由於經濟來源相對弱勢，除了藉助優惠性質房貸完成購屋流程，更務必掌握房貸不超過所得二分之一的基本原則。而除了衡量買賣屋流程中產生的規費、稅負、代書費之外，如果鎖定購買低總價的房子，需要特別留意公設比例是否過高、建材及逃生設備是否健全、生活機能是否完善、區域需求來源是否穩定，以及未來轉手性等問題。
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