•陳芝慧 2005/04/26
自93年銀行陸續推出「買屋免現金」的百分之百房貸，對購屋族有何優缺點？又需注意及考量哪些事情呢？
近年房市景氣轉佳，全國房屋買賣移轉件數已連續三年呈現成長，去(93)年更一舉衝破40萬件大關，達41.8萬件，創下近7年最高紀錄。銀行業者伺機推出各種房貸產品，運用超低利率、或者高房貸額度等方式，來吸引消費者目光，以搶食房貸戶大餅。

標榜「買屋免現金」的百分之百房貸就是其中一種。在以往，買房子約需準備3成的自備款，銀行則提供房屋總價約7至8成作為房貸核貸的成數；百分百房貸、甚至超過百分百房貸產品的推出，就是部分銀行為了爭取房貸業務，將過去七成房貸的門檻解除，而按照鑑價成數全額借出，意味房貸戶不用自備款，也有機會購屋晉身成為有殼階級。

一般來說，銀行評估放款額度的重點，主要是在於個人條件及抵押品條件。以銀行的角度來看，借款人的還款能力及房屋價值同樣重要，因為兩者都關係到銀行未來的債權保障。還款能力的考量，可以從借款人家庭年所得、借款人職業、與銀行往來紀錄來觀察；而房屋價值則可由房屋座落地點、是否位於市中心精華區、離捷運站距離等來判斷。

因此，事實上，百分百房貸並非人人適用，大多設有條件限制，主要就是針對房屋的地點與還款能力來做評估，例如年齡、職業背景、家庭所得與支出比例等，因此有意申請全額房貸的民眾，最好還是直接與銀行洽詢，做進一步確認。此外，在適用利率、加碼幅度、貸款年限、貸款額度上限等方面，各銀行也定有不同的辦法，有別於一般房屋貸款的習慣，在申貸前務必仔細詢問清楚。

雖然百分百貸款提供民眾一個購屋的機會，但提醒消費者，仍要留意還款的壓力是否過高，尤其在面對升息階段，更要將未來升息風險所可能增加的負擔考慮在內，做出以長期支付貸款的財務計畫，並權衡自身繳款能力來選擇適宜的房貸產品。