升息風中 誰是最大受害者？
2004-10-05 03:05／記者劉菁菁、李國煌/報導


利率肯定翻揚了，短期看來漲幅可能不大，但是肯定的是利率風
向變了，誰是升息風中的最大受害者？高負債比的家庭、未來薪
資漲幅趕不上利率漲幅的工作者、選在低利時代不還本的家庭，
將是利率高危險3大族群，須及早因應。
升息，存戶高興；貸款戶就不高興了。不過，因為各種貸款計息
標準不同，承受的風險不同，像是多半以固定利率計息的信用卡
循環額度、現金卡、小額信用貸款、汽車貸款等，市場總額約1.5
兆，這類貸款戶不受升息影響，虧到的是銀行。

市場總額將近4兆的購屋貸款、修繕貸款戶，因為貸款期限多半
在15年期以上，多數是20年期的貸款，銀行幾乎以機動方式計
息，一旦升息，這部分負擔也會隨之同幅上揚。

台灣長期利率會到多少？沒人敢打包票，但要知道5年前，房貸
行情還有年息8%、9%的水準，兩年多指數型房貸推出時的價碼
為年息5.3%，以年息4%-5%的水準估算房貸長期水準並不離譜。

所以，高負債家庭第一件事就是打預防針，改按年息5%的水準預
估月負擔金額，一旦發現負擔不起，要及早撙節支出，先還掉高
利率計息部分，行有餘力就還掉本金；增加外快收入，一有錢就
提前還貸款本金。

除了重新估算月負擔，及早在心理上調適，另一劑預防針是再次
評估承受負債的能力，例如工作保障程度、加薪的可能性、一家
之主身體狀況等，不確定因素多的家庭，在還沒有辦法開源節流
前，就要變賣其他資產如股票等快速降低負債；暫時沒問題的家
庭，也應防範未然，做好家庭風險規畫、設置緊急備用金等。

同時該打預防針就是在還款技巧下功夫，包括將只付息不還本的
寬限期取消；每月固定攤還本息的方式，改為每月固定攤還本
金；每月還款一次的，可以改為雙款還款一次；本金不再拖至到
期一次還等，上述種種方式都在加速還本金，免得升息後，高額
本金反適用高利率。

升息風，房貸高危險群一覽表

病因 症狀

貸款成數太高，8成 要繳的利息相對更多

、9成、甚至全額貸

高負債比，錢借太多 利率要上升了，手頭更緊

調薪幅度比利率上升 多出來的薪水，抵不過要

幅度小 多付的利息

有失業壓力的房貸戶 這種情況最慘，利率一上

升負擔很沉重

一直在用寬限期，只 本金沒還到、利率往上走

還利息，沒還本金 ，要繳的利息可多了

選了前期少還、後期 會生利息的貸款本金，還

多還的還款方式 很少，利率走高，利息明

顯增加