今周刊》房貸族危機大作戰
2009-04-16中時電子報／吳家詮綜合整理

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文／李建興

風暴蔓延／全台預估二十萬人面臨房貸斷頭

一場山雨欲來的台版房貸風暴，正悄悄地蔓延。事實勝於雄辯，根據法拍業者透露，目前全台法拍屋暨不動產強制執行案件就高達九十多萬筆，不僅如此，這幾年，在房市最中流砥柱的豪宅買主，也因紛紛出現資金缺口，讓豪宅淪為法拍屋，包括瑞積電子董事長洪孔仁名下位於大直的豪宅，就因遭到法拍而喧騰一時。

房貸壓力增加，日前就曾發生一件駭人聽聞的社會案件。南科一名遭聯電裁員的技術員，因為失業三個月找不到工作，無力替父親繳房貸和保險費而自責甚深，最後竟在住處用狗鍊上吊身亡。

投資失利也是資金出現缺口可怕的元凶。以去年來說，全台八百多萬的股民，平均每人損失超過一○五萬元。

暢銷作家、電視名嘴于美人就曾坦言，光是股票就損失上千萬元，她形容就像被武士刀砍過般，感到椎心刺骨之痛，因此，礙於不想背負龐大房貸，在農曆過年前忍痛賣出新店「青山鎮」的豪宅。

淪為屋奴的四大致命基因
許多人或許納悶，相較於一九九○年代的房市大崩盤，目前利率超低、房價也未暴跌，為何房貸壓力會如傳染病般地蔓延開來？

「野心太大、手腳太快、眼光太差、頭腦簡單！」住商不動產專案主任徐佳馨清楚地點出成為屋奴的四大致命基因。現在，好好地為自己把脈，檢視你是否有以下致命因子？

致命基因 １／超過能力負擔，本利攤還時壓力沉重

張欣民指出，當前為房貸所苦的屋奴一族，多半是仗著銀行融資容易、低利率之際，用「過高」成數的貸款買房子；還有不少民眾，以為自己負擔得起，買了「過貴」或「過大」的房子，甚至超乎預算去裝修房子或買了華麗的裝潢屋。

先生在上市科技公司擔任高階幹部的邱明君，家庭月收入近二十萬元，是典型中高收入者。○六年底由於準備生子而打算買房子，對於生活品質向來要求的夫婦倆，選擇了位於台北木柵興隆公園前、價值一千多萬元的房子。

向銀行借了八百八十五萬元的房貸，外加一百一十萬元的小額信貸，籌得了購屋基金，買下房子。

由於貸款比率和總額都超出能力範圍，邱明君在前兩年寬限期中，一個月就得繳將近三萬多元的利息。出乎意料的是，買房後，她一舉生下雙胞胎，家中支出加倍，雖是高薪家庭，卻只能勉強打平支出。

而隨著兩年的寬限期即將到期，今年五月房貸月支出就將一下暴增到將近六萬元，想著即將到來的兩、三萬元資金缺口，著實令她苦惱。

致命基因 ２／衝動購買，房產跌價時變現不易
百萬年薪一族的陳美玲，在ＳＡＲＳ那年低價買了台北縣一戶便宜的房子，眼看著房市上揚、貸款負擔輕鬆，讓她心生投資房地產的樂趣。

仗著低自備款和低利的條件，陳美玲買進位於桃園的兩戶房子，原以為之後會增值，沒想到桃園房地產一直沒起色，房子不但無法脫手，出租也常飽受租屋空窗期的困擾，於是一個人就得負擔三間房子、九百多萬元的房貸，一個月就吃掉七、八萬元，到月底常籌不出錢繳房貸。為了支應短期資金，她又去借了信貸，還了一筆信貸又再貸另一筆，財務缺口變為填不滿的無底洞，成了典型的屋奴。

致命基因 ３／缺乏風險意識，失業後繳不出房貸

第一， 剛買房時仗著寬限期，有恃無恐，忘了將來要本利攤還時的沉重負擔，也未控管房貸占所得的比率，更沒為自己預留資金；或是一時貪便宜，買了一間地段不好或不合宜，很難脫手的房子。

第二， 懷著如果資金軋不過來，頂多賣掉房子變現就好，或放著法拍後就沒事的心態；自住客更常因房子是自住又不是投資，跌價事不關己的心態。

致命基因 ４／有土斯有財、租不如買的觀念作祟

另外，當下建商廣告最愛以月租金高於月房貸支出，而提出「租不如買」的訴求，徐銘達提醒，買房子有許多看不見的隱性成本，如每年固定的地價稅、火險、地震險、管理費，以及自備款所少收的利息，應該一併計入才精準，再加上房子有折舊的風險，這是租屋族所不用承擔的，更是大眾常忽略的迷思。

你有致命的屋奴基因嗎？是成為屋奴的高危險分子嗎？切莫輕忽錯誤觀念及習慣帶來的後遺症，讓自己淪為屋奴！