卡債風暴效應 百分百房貸絕跡
自備款未達三成，須提出額外擔保品或保人才能貸到所需金額。

記者黃國棟／台北報導

卡債風波不單衝擊現金卡、信用卡與個人信用貸款，包含房貸也因銀行緊縮授信政策，一改以往「百分百」的貸款成數，即便想申貸到八成，恐怕都難以成行。三商銀主管坦言，為確保銀行風險，民眾沒有自備款達三成，想申貸高成數房貸已無機會。
看著國內銀行利率仍處低檔，不少民眾受到房仲業者鼓吹，希望能把握低利率條件購屋，甚至願意協助民眾申請高成數的房屋貸款。

為此，三商銀主管說，前年起各銀行主推的高成數房貸策略，隨著卡債事件後，每一家銀行都需著重風險控管，百分百或120%的房貸成數已走入歷史，即便信用條件極佳的民眾，最高貸款也只到八成。

一家公股大型行庫主管表示，過去兩年是因為銀行資金過剩，加上國內產業外移、不動產景氣回溫等因素，才導致各銀行不惜推出高成數的房屋貸款。如今，凡屬於個人性質的貸款，無論有無擔保，都必須優先確保風控。

三商銀主管舉例，以房貸來說，即便有不動產作為擔保，但受限卡債協商機制引發「不還錢」的道德風險後，銀行為確保授信品質，假使申貸民眾的自備款未達三成，仍將以申貸人的信用條件作為貸放金額多寡，若仍有不足額，民眾必須提出「額外擔保品」或「提供保人」，才能申請到所需金額。

除貸款成數從嚴把關，對於民眾關心的利息，銀行也不再一味主打低利率策略，三商銀主管指出，過去首年或前六個月房貸利率低於2%的比比皆是，但在央行緩步升息後，低利率條件不再，現在又受到雙卡事件衝擊，房貸利率也較去年調升，特別是無固定薪資，或信用記錄不佳民眾，未來想申請「低利房貸」的機會也愈來愈少。

三商銀主管建議，假使民眾自備款金額不及購屋款的三成，在無法提出擔保證明的情況，也許應該重新評估購屋資格，以免日後付不出房貸，遭銀行查封，不但失去房子，連個人信用也面臨破產。




【2006-03-15/經濟日報/B4版/不動產投資】